Die Bezeichnung Kredit ohne Restschuldversicherung bedarf – was das Wort „Kredit“ betrifft – der Ergänzung: Hinter dem Wort „Kredit“ verbirgt sich ein Ratenkreditgeschäft: Eine Bank gewährt ein Darlehen, um dem Darlehensnehmer zu ermöglichen, eine größere Anschaffung zu tätigen. Und den Darlehensbetrag dann in Raten zurückzuzahlen.
Ob Sie eine Waschmaschine oder einen Computer, eine Bügelmaschine oder einen Fernseher, eine Einbauküche oder sogar Bekleidung kaufen wollen – vieles kann durch ein Ratenkreditgeschäft gekauft und bequem in Teilbeträgen zurückgezahlt werden. Zahlreiche Banken bieten derartige Ratenkreditgeschäfte an und dies mit unterschiedlichen Konditionen.
Verschiedene Konditionen und Restschuldversicherung – aus der Perspektive der Bank:
Ob und zu welchen Konditionen Sie einen solchen Darlehensvertrag abschließen können, ist – unter anderem – abhängig von der Auskunft der Schufa. Die dort gespeicherten Daten dienen der Beurteilung Ihrer Bonität/Ihres Verhaltens im Zahlungsverkehr (stark verkürzte Darstellung). Immer öfter haben diese Daten Einfluss auf die Konditionsgestaltung durch die Bank: Je schlechter die Bank Ihre Bonität einschätzt, desto weniger gerne vergibt sie ein Darlehen. Oder anders gesprochen: Desto mehr wird sie sich absichern.
Das Tragen des Risikos, den Darlehensbetrag möglicherweise nicht, oder nicht ganz zurück zu bekommen, lässt sich die Bank zunächst durch einen höheren Zinssatz „bezahlen“. Und sie bietet eine Restschuldversicherung an, deren – nicht unerhebliche Kosten – zu den üblichen Kreditkosten hinzu kommen.
Kredit mit – oder Kredit ohne Restschuldversicherung?
Die Restschuldversicherung tritt ein, wenn Sie – als Kreditschuldner – aus verschiedenen Gründen nicht in der Lage sind, ihren Ratenzahlungsverpflichtungen nachzukommen. Das kann Krankheit sein, Arbeitslosigkeit oder -unfähigkeit, oder auch der Tod.
Insofern bietet die Restschuldversicherung Schutz für die Bank als Darlehensgeber und Sie als Darlehensnehmer – und darüber hinaus auch für Ihre Angehörigen, die nach Ihrem möglichen unerwarteten Tod selbst die Ratenzahlungen fortsetzen müssten und so davon nicht betroffen sind.
Das klingt so, als sei ein Kredit ohne Restschuldversicherung eigentlich nicht zu verantworten – wenn man k e i n Risiko eingehen möchte. Auf den ersten Blick scheint es so – aber in jedem Fall ist ein Kredit ohne Restschuldversicherung die preiswertere Variante, denn für die Restschuldversicherung fallen zusätzliche Kosten an, die sich bei einer längeren Laufzeit erheblich aufaddieren.
Kredit ohne Restschuldversicherung – denkbare Varianten
Ein Kredit ohne Restschuldversicherung ist zunächst bei geringeren Kreditbeträgen und kurzen Laufzeiten denkbar.
Und auch dann, wenn sich die Bank eine zusätzliche Sicherheit geben lässt, die sie bei Nichtzahlung der Raten verwertet, also versteigern lässt – üblich beim Autokauf. Denn Erlös der Verwertung des Fahrzeuges zuzüglich der Summe der bereits gezahlten Raten verringern die Restschuld so erheblich, dass ein solcher Kredit ohne Restschuldversicherung nicht ohne Risiko ist – aber vertretbar.
Ob Sie schließlich das Risiko eines Kredites ohne Restschuldversicherung tragen können, sollte Ergebnis eines Abwägungsprozesses von Kosten/Risiken sein.
Es erscheint durchaus sinnvoll, eine solche zumindest für den Fall des Todes abzuschließen. Von Arbeitslosigkeit könnte vielleicht nicht jeder betroffen sein, aber arbeitsunfähig kann nahezu jeder werden – prüfen Sie hier, ob eine andere Versicherung möglicherweise Leistungen erbringt.
Wenn Sie sich dann entschließen sollten, eine Restschuldversicherung abzuschließen, dann prüfen Sie die möglichen zu versichernden Risiken – welche brauchen Sie? Und vergleichen Sie vor allem die Kosten, auch bei Anbietern, die nicht mit der Ihrer kreditgebenden Bank kooperieren – es gibt große Unterschiede.